은행원의 일자리는 안전한가?
2016년 초, 세계경제포럼에서 ‘직업의 미래(The Future of Jobs)’라는 보고서가 발표됐다. 4차 산업혁명으로 2020년까지 710만 개의 직종이 사라진다는 내용은 사람들에게 큰 충격을 주었다. 이 중 은행원도 있었다. 디지털 플랫폼에서 대부분의 금융 서비스가 가능해지며 은행의 필요성이 줄어들기 때문이다. 과연 전망은 현실이 될까? 이제 변화는 현재진행형이다.

무엇이 은행을 지탱해 왔는가?
은행은 광범한 지점망, 지급결제시스템 독점으로 생존해 왔다. 은행을 통하지 않으면 금융 거래가 불가능했다. 중앙집권적 시스템이다. 그러나 기술 혁신으로 기존 비즈니스모델이 위태로워졌다. 비트코인이나 이더리움은 블록체인 기술을 활용하여 금융의 필수 기능을 훌륭히 구현하고 있다. 분권화를 전제로 기존의 금융시스템이 근본부터 재구성될 것이란 예측까지 가능한 이유다. 금융산업의 중앙집중 구조를 근본적으로 뒤흔들고 있는 것이다. 은행의 위기다.

은행의 미래를 말하다
이 책, 『이건호의 뱅크엑스』는 4차 산업혁명의 기술 혁신, 은행업의 변화 양상, 현재 은행이 처한 위기 상황 그리고 장기 생존 전략을 담았다. 근대적 은행업의 원리부터 기술 혁신이 현대 금융에 어떤 영향을 주는지까지, 기술과 금융을 함께 다루어 은행의 미래를 폭넓게 통찰한다. 기술 혁신이 금융산업에 어떤 영향을 미치고 있는지 알고 싶은 은행원, 은행의 근본적 위기 요인이 궁금한 금융인, 그리고 거대한 도전 과제를 해결할 혜안을 얻고 싶은 은행 경영진에게 지식과 관점을 제공할 것이다.

KB국민은행장, 시중은행 최연소 임원이자 최초의 리스크관리본부장, IMF 외환위기 당시 금융감독위원회 구조개혁기획단 근무라는 굵직한 이력을 지닌 그는 현재 한국금융연구원 초빙연구위원이다. 평생을 리스크 관리에 몰두한 그가 위기에 처한 국내은행이 무엇을 버리고 혁신해야 할지 통찰했다. 무엇보다도 그는 비즈니스모델과 고객, 그리고 직원이라는 세 측면의 조화 없이는 은행의 장기적 생존이 불가능함을 머리가 아닌 마음으로 이해하라고 한다.
그는 이러한 마음의 작용을 실천했던 사람이다. 은행권의 인력과잉 문제가 대두되던 시기, KB국민은행장으로 취임하면서 “은행 가족 한 사람도 낙오하지 않도록 함께 가겠다”고 공개적으로 약속했다. 당시 분위기에서는 누구도 이런 이야기를 하지 못했다.

三人行 必有我師. 평생 손에서 공부를 놓지 않은 그다. 그를 만나면 전직 은행장이라기보다는 학자라는 느낌을 먼저 받는 이유다. 이 책을 쓰면서는 더욱 그랬다. 많은 책을 읽고 많은 의견을 들었다. 그만큼 은행의 미래에 대한 그의 고뇌는 깊었다. 그가 어떤 책을 읽고 어떻게 고민을 심화시켰는지는 책 말미에 밝혔다.

서울대학교 경영대학과 동 대학원 경영학과를 졸업했다. 미네소타대학교에서 금융(Finance) 전공으로 경영학 박사학위를 받았다. 한양투자금융 심사부에서 사회생활을 시작했다. 한국금융연구원에서 은행 컨설팅과 정부 금융정책자문에 참여했으며 은행팀장, 연구위원장 등을 지냈다. IMF 외환위기 당시 금융감독위원회 구조개혁기획단에서 근무했다. 이후 조흥은행으로 자리를 옮겨 시중은행 최연소 임원이자 최초의 리스크관리본부장 타이틀을 달게 됐다. KDI국제정책대학원 교수, MBA과정과 자산관리석사과정의 프로그램 위원장(Program Chair)을 지냈다. 국민은행 리스크관리그룹 부행장, 국민은행장을 역임했다. 우정사업본부 우체국금융, 한국자산관리공사, 상호저축은행중앙회, 행정공제회, 노동부 고용보험기금, 전국새마을금고연합회 등의 리스크관리위원회에 참여했다. 재정경제부와 금융위원회의 금융규제·감독 개선 TF, 금융발전심의회와 금융감독원 상호저축은행 경영평가위원회 등에도 참여했다.
저서로 『위험관리론』(1999), 『ALM I』(공저, 1997), 『ALM II』(공저, 1997)가 있다. “Do Customers Patronize Islamic Banks for Shari’a Compliance?”(공저, 2012), “Customers’ Attitude toward Islamic Banking in Pakistan”(공저, 2011), “금융소외 해소를 위한 정책서민금융 개선방안”(2010), “서민금융과 금융시스템: 서민금융 공급시스템의 중장기 정책과제”(2010), “유배당보험상품에 대한 재무론적 분석”(2007), “정부소유 금융기관의 민영화 전략”(2006), “국내은행의 신용위험관리체제 개선방안”(1999), “신용파생상품의 이해와 위험관리에의 활용”(1999), “은행소유 및 경영구조 개선방안”(1998) 등 다수의 논문을 발표했다.

더 좋은 은행을 꿈꾸며

1장 디지털 혁명과 금융 혁신

기술혁신과 금융 발전
4차 산업혁명
빅데이터와 초연결사회
디지털 제조와 공유경제
비트코인과 블록체인
이더리움과 스마트콘트랙트
기술혁신과 금융산업의 진화
기술혁신의 이중성
금융 플랫폼과 금융기관
디지털 혁명과 금융규제

2장 은행의 실패

돈, 은행, 금융시스템
은행의 기능
은행업과 리스크
비즈니스모델의 진화
뱅크런과 위기의 전염
국제금융 위기
비본질적 리스크
경영진의 오류
내부 통제, 주주 관계, 범죄, 국제 제재
가치사슬과 공급사슬의 해체

3장 위기의 국내은행

우리나라의 은행시스템
원시적 수익구조
기업부실과 구조조정
가계부채와 잠재 부실
교차판매와 고객마찰
인구절벽과 자산시장 붕괴
인력 구조
핀테크와 인터넷뱅크의 도전
왜곡된 금융시장
금리인상

4장 좋은 은행을 위한 레시피

금융 플랫폼
가계부채 디레버리징
기업금융시장의 정상화
수익구조 개선
인력 구조조정
비트코인 혁명
위협과 기회
지점 전략
소비자 보호
좋은 은행이 되기 위한 노력


은행이 ‘잘’ 죽어야 나라가 산다

은행업의 미래를 밝혀 준 책들

참고문헌